Decyzja o wzięciu kredytu powinna być dobrze przemyślana. Każdy kredyt oznacza dodatkowe obciążenie finansowe dla budżetu domowego.
Trzeba również pamiętać, że kosztem kredytu są nie tylko odsetki (naliczane od kwoty kapitału), ale również wiele innych opłat, które pokrywa kredytobiorca. Koszty te obejmują między innymi:
- prowizję,
- ubezpieczenie (przy czym na ogół ubezpieczenie nie jest obowiązkowe),
- inne dodatkowe opłaty.
Przy czym, niewątpliwie najważniejszym kosztem kredytu jest jego oprocentowanie. Oprocentowanie kredytu jest jednak ograniczone ustawowo i nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych.
Na rynku kredytowym zarówno banki, jak i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe mają oferty kredytów dla osób prywatnych, jak i przedsiębiorców. Warto więc samodzielnie przyjrzeć się ofertom, porównać je i w ten sposób wybrać najbardziej odpowiednią dla siebie opcję. (można w tym celu skorzystać z internetowej porównywarki kredytowej).
Szukając kredytu, warto również dowiedzieć się czy dany bank nie oferuje promocji dla stałych klientów. Takie sytuacje mają dość często miejsce, ponieważ banki chętniej udzielają kredytu własnym klientom, których przepływy finansowe na koncie są im znane. W takim przypadku banki ponoszą mniejsze ryzyko kredytowe i dlatego oferty promocyjne dla własnych klientów rzeczywiście mogą być bardziej atrakcyjne. Dodatkowym atutem, jest fakt, że załatwianie formalności kredytowych we własnym banku jest dużo szybsze i mniej skomplikowane. Taki bank, nie wymaga bowiem od własnego klienta zaświadczeń o zarobkach czy innych dokumentów ogólnie wymaganych przy udzielaniu kredytu.
realne koszty kredytu wpływa również wybór wariantu jego spłaty. Kredytobiorca może bowiem realnie obniżyć koszty kredytowania, jeśli zwróci uwagę na ilość i wysokość miesięcznych rat. Ogólnie przyjmuje się, że miesięczna rata będzie tym niższa, im dłuższy będzie czas spłaty kredytu. Przy czym, w takim przypadku sumaryczna wysokość odsetek będzie wyraźnie wyższa (niż w przypadku kredytów z krótszym okresem spłaty). Najprościej mówiąc, im szybciej zostanie spłacone zobowiązanie wobec banku, tym krócej będzie on naliczał odsetki od kapitału.
Warto również pamiętać, że w razie potrzeby, istnieje możliwość negocjacji z bankiem obniżenia raty kredytu. W tym celu trzeba udać się do banku i porozmawiać z doradcą kredytowym (w niektórych przypadkach można nawet renegocjować zaciągnięty już kredyt).
Koszty zobowiązania wobec banku zostaną również mocno ograniczone w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Szybsza splata kredytu wpływa również pozytywnie na dalsze relacje z bankiem oraz atrakcyjność przedstawianych przez bank ofert kredytowych (ze względu na wiarygodność takiego klienta). Takim klientom banki często oferują tańsze kredyty. Warto poza tym pamiętać, że nadpłata kredytu (bądź jego całkowita wcześniejsza spłata) ma też inne zalety. Zgodnie z obowiązującymi przepisami do kredytów konsumenckich zalicza się kredyty na kwotę nieprzekraczającą 255 550 zł. Kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej, przedterminowej spłaty takiego kredytu konsumenckiego. Może poza tym w takim przypadku odzyskać również pobrane przez bank prowizje i inne opłaty (w proporcjonalnej wysokości). Warto więc w przypadku nadwyżki finansowej, pomyśleć o przeznaczeniu jej na spłatę części albo całości kredytu, w ten sposób obniżone zostaną znacząco jego koszty.
Innym rozwiązaniem wpływającym na redukcję kosztów kredytu jest jego refinansowanie. Polega to na zamianie droższego kredytu na tańszy w innym banku. Przy czym, w tym przypadku należy dokładnie obliczyć koszty takiego przedsięwzięcia. Nie zawsze jest ono opłacalne.
Koszt kredytu gotówkowego obniża również kredyt konsolidacyjny. Polega on na połączeniu kilku zobowiązań finansowych w jeden nowy kredyt konsolidacyjny. Jest on udzielany na lepszych warunkach, czyli np. ma niższe oprocentowanie. Kredyt konsolidacyjny nie tylko obniża koszty obsługi zadłużenia, ale jednocześnie ułatwia jego spłatę. Można bowiem ustalić nową wysokość rat, dopasowaną do aktualnych możliwości finansowych kredytobiorcy. Z konsolidacji można skorzystać również w sytuacji, gdy spłaca się jeden kredyt gotówkowy, jednak myśli się o wzięciu kolejnego. Należy jedynie znaleźć bank, który przewiduje takie rozwiązanie finansowe dla swoich klientów i przenieść tam swoje dotychczasowe zobowiązanie.
Na zakończenie, warto również wspomnieć, że koszty kredytu obniża stałe oprocentowanie rat (jest to widoczne, zwłaszcza w okresie intensywnych podwyżek stóp procentowych). Stałe oprocentowanie (w przeciwieństwie do zmiennego) to gwarancja, że kredytobiorca będzie płacił miesięczne raty w tej samej wysokości. Wiele banków oferuje kredyty ze stałym oprocentowaniem, jednak pod warunkiem, że ich spłata nie przekroczy 5 lat.
